如何与收债公司打交道

一般人觉得华人都有积蓄，一收到账单就马上付款。因而很少会出现债务方面的问题。不过也有些华人家庭会遇到财务方面的问题，因为对美国法例不熟悉而吃大亏。

在中国人的印象中，收债公司都是与黑社会有关联的。但是在美国，社会并不认为欠债是一项犯罪，因而对收债公司的管理也相当严格。美国法律禁止收债公司采用任何暴力或威胁行动来收债，同时还对收债行业的惯用手法有严格的限制。

如果消费者不幸要与收债公司打交道，首先要了解相关的法律法规。美国联邦的《公平收债法案》（Fair Debt Collection Act) 对收债人员“约法五章”：

收债人员不能骚扰、威胁和伤害到欠债人个人的人身安全。震此收债人员不能不断地打电话给债务人，或在电话中使用下流的语言恐吓、威胁欠债人。

收债人不能欺骗消费者。他们不能谎称自己为律师或政府官员，既不能威胁说：“如果你不付账，我就速精练”，也不能说：“我要扣除你的薪水”或“我要拍卖你的房子”，除非真的要采取这方面的行动。

收债人不能采取不公平的收债手法。例如使用对方付费（Collect Call) 的方式打电话给欠债人、不能故意欺骗说有电报让债务人去领取、不能故意地将欠债人开出的日期延后支票提早存人银行。

不能在不合理的时间向债务人打电话骚扰。联邦法律规定，除非得到债务人本人同意，否则收债公司只能在上午8点至晚上9点之间进行联络，8点以前及9点以后打电话给债务人是违法行为。如果收债公司知道债务人上班的地方，但是债务人的公司已告知收债公司不欢迎他们的电话，而收债人员继续打电话骚扰这家公司，也是违法的。另外收债人员不能向债务人的同事、家人和亲属谈及债务人欠债之事以诋毁债务人的声誉，不过收债人可以向这些人询问债务人的电话及地址等，但是不能说是为了追债。

如果债务人用书面的形式向收债公司要求停止打电话，收债公司必须停止。如果债务人声称自己有律师，收债公司再也不能直接找债务人，而必须与债务人的律师联络，如果继续打电话找债务人，债务人可以打电话报警申告收债公司骚扰。

美国法律允许收债公司采取合理的收债方法，收债公司可以通过法律途径要求法官签署法令，扣除债务人的薪水，但是一次扣除的金额不能超过周薪的75%.如果是用汽车作抵押，当贷款无法被还债时，债务公司可以把汽车没收拍卖（Repossession)。但是债务公司必须是在平和的状态下取走债务人的车，不能在半夜三更将门敲开，把车拖走。很多州规定车停在公共场合下才可以拖，车若停在债务人私有财产处，收债公司无权把车拖走。对于债务人的房屋，必须经过法庭拍卖的程序才能没收，这种情况常在房屋贷款中发生。债务公司一定要证明自己已经花费了两到三个月的时间与债务人谈偿还债。

前车之鉴：合法追债与非法勒索的一线之差

案例：马先生和十多位老乡参加一个标会，没想到其中的陈姓人士拿到钱就消失了，马先生花了很大工夫才在旧金山找到陈先生。马先生怕他再跑，便守候着陈先生，叫他的太太拿钱来还，没想到他太太报警，警察将马先生逮捕，并指控马先生绑架勒索罪。

邓洪律师的解说：欺诈案件可通过民事及刑事两种方式处理。民事纠纷必须通过法律的诉讼程序来要求对方赔偿，并通过合法的程序来执行；刑事案件必须向警方报案，自己不能私自执法。绑架罪并非一定要将他人绑住或架走，如果使用武力强迫他人到别处，即属绑架罪；如果使用武力或威胁手段要求他提供资金，即属勒索罪。中国人所组织的标会不仅不合法，而且常常成为诈骗集团下手的对象，要存钱或要贷款，最好是在受政府管制的银行及信贷机构进行。一旦发现自己上当受骗，中国新移民可以向警察报案，请求警察立案调查，刑事起诉涉案人士。如果警察不受理你的报案，你可以请求律师出面与警察交涉，或者聘请律师在民事法庭起诉涉案人士，将自己的资金追回。

关于债务的问题，如果债务人仍然没有办法偿还抵押，此时债务公司可以向法官申请房屋拍卖。但是拍卖必须是公开的，而且屋主必须事先收到拍卖通知。