美国的信用制度非常完善，信用分数一般是从300-850分。在美国申请破产后对个人信用影响很大，那么在破产后如何安全快速的恢复信用呢？破产后个别公司提供的所谓的拿掉破产记录的服务安全可信吗？ 美国有三大信用报告机构（Credit r、Reporting Agencies）或称信用局（Credit Bureaus），分别是：Experian、Equifax 和 TransUnion。 银行、收债人、政府等都会主动将与个人信用相关的信息，包括信用卡/信贷账户信息、贷款金额、还款记录、欠款记录等上报到三大信用报告机构；而三大信用局则会将这些信息综合整理成条理分明的信用报告（credit report），日后银行和借贷机构也会通过这些信用报告来评估借贷人的信用度，用来审批贷款等项目。不要小看分数等级的差别，当你需要借贷大笔钱买车买房的时候，拿到低利率就能帮你在几年里轻轻松松的省下几千甚至几万刀的利息。 信用分数等级对车贷的影响 美国信用分数以 FICO 信用分数和等级为例说明： < 580 = Poor/差：信用分数远低于美国消费者平均水平，通常申请不到信用卡、贷款，或需要先交押金。 580 – 669 = Fair/一般：信用分数低于美国平均水平，能申请到贷款但通常利息较高。 670 – 739 = Good/好：信用分数接近或略高于美国平均水平，多数贷方认为这人信用不错。 740 – 799 = Very Good/非常好：信用分数高于美国平均水平，贷方认为这是非常可靠的借款人。 800 = Exceptional/最优秀：信用分数位居榜首，贷方眼中非常优异的借款人，可以给予最好的优惠和利率。 申请破产对信用伤害最大，可能会把信用分数掉到最低300来分。 根据申请个人破产的情况： 有以下几种可能： 情况1. 第7章直接破产申请； 第7章直接破产申请会从破产申请被批准开始算在信用记录中存档10年。不是从递件时间开始算，一般第7章直接破产从递件到批准时间大概该是3到4个月，是从请被批准，获得Discharge Order 释放令的时间开始计算。 情况2. 第13章不完全破产申请； 第13章破产申请在信用记录中存档7年。第13章虽然破产但还是要还一部分钱。 消除破产记录的情况： 如果曾经申请破产破产记录无法提前取消，不要轻信一些信用修补公司可以删掉记录的。如果使用他人身份号码进行信用替换就容易触犯联邦法律。 如果破产记录是错误的可以申请取消破产记录。 如果破产记录时间已经超过存档期也可以申请消除破产记录。 破产后恢复信用的方法： 方法一： 申请信用卡 破产后仍可以申请信用卡，但破产后申请的信用卡的年费和利率会比较高，免息还款期（Grace Period）较短，但只要保证按时还款是不受这些条件限制的。 方法二： 申请抵押信用卡 如果无法申请正常信用卡可以申请抵押信用卡（Secured Credit Card）。抵押信用卡是选抵押一部分资金，如果之后没有按时还钱银行会扣取之前抵押的资金。 方法三： 按时支付长期贷款 如果房屋净值不多破产后可以保留房屋继续按月偿还贷款。 按时还车贷房贷或租车等租赁服务的费用。 信用记录是需要一定的时间来积累的，不可能一步升天，保证准时还贷是提高信用分数的关键。信用记录较为看重破产后36个月的付款记录，如果支付记录良好，破产后三年后，信用记录会增长到一般水准（600-700分）。在信用恢复的道路上，首先确保信用报告信息无误！联邦贸易委员会（FTC）做过统计，发现有1/5的人表示至少在一份信用报告上发现过一处错误。建议每12个月申请一次自己的信用报告，当拿到报告时，应要特别注意以下的地方： 是不是所有账户都已经列上去了？ 有没有错误的迟交还款记录？ 有没有自己没申请过的账户记录或查询记录？（可能被身份盗用） 有没有一些已经很久远的坏记录仍然没有去掉（坏记录通常会保留7-10年）？ 如果发现报告上的资料有误时，一定要尽快上报相关的信用报告机构要求更正，以免影响了自己的分数。可以选择自己上诉，又或者付费给专门的credit repair/信用修复公司帮忙上诉。 <律师网> 提醒： 根据美国法律，个人每12个月可以免费查询自己的信用报告一次（三大机构的报告各一次），在官网认证网站 AnnualCreditReport.com 上就能申请到三家报告。要记住，查询自己的信用报告或者分数并不会拉低信用分数。另外有些信用卡的APP本身也可以带有查自己信用分数的功能。 |
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