公司法之资产保护的重要性

律师，我去年因为不小心，撞到一个年青人，当时这名年青人没有受伤。今年我突然收到法庭通知，说这个年青人要告我，声称那次车祸使他“全身伤害”，外加“精神刺激，心理创伤”，向我索要巨额赔偿。我的保险公司也替我请了律师准备打官司。但一般的汽车保险的“人身伤害”只保十万美元，超过的部分要我自己负责。我很担心万一官司败诉，房子、银行存款和其它财产会被拿去赔偿。我该怎样才能保障我的财产不受官司的影响呢?

答: 如何不被人告，除了自己处处小心，也没有什么好的办法。对一般老百姓来说，除了行事小心谨慎外，另一件很重要的就是知道如何保护自己，并且确实采取措施保障自己辛辛苦苦积累的财产不会因为一次官司而化为乌有，这就是所谓“资产保障”（ASSET PROTECTION）。

资产保障的作法有下列几项:

A、责任保险 不论你是行医开业还是开公司，一定要买齐各种保险，尤其是责任险（Liability insurance）。有了责任险，你就有了一面盾牌，一旦有人告你，保险公司会替你辩护，替你付赔偿金。你保多少，保险公司负担多少。

B、把个人财产与business财产分开 这就涉到business的组织形式问题。Business的组织形式包括Sole Proprietorship（个体户）、S－Corp、LLC、Partnership等，从Asset Protection角度考虑，Sole Proprietorship是最危险的。人家若告你，不仅你的business要遭殃，还可以从你的个人财产索赔。因为个体户本来就是个人财产与 business利益不分；而其它形式的商业组织形式都把你的business与个人财产区分开来，债权人就无法向你的个人财产请求索赔。

C、各种退休计划 退休计划一般也不受官司影响和债权人追讨，退休计划包括qualified计划，如401K、403B、SEP、defined benefit Plan，与Non-qualified计划（如一般年金）等。退休计划中的钱是供养老用的，在59岁以前不能拿出来，这也是它免于官司追讨的原因之一。

D、人寿保险 人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨。十年前美国有个喧腾一时的O.J.辛普森case，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输 了，要赔偿几千万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、business interest都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借的方式拿出来供自己用，而不 必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作asset protection的一项主要甚至不少好处的方式。

E、设立Trust（信托） 如果你财产很多，该做的都做了，最后一个堡垒就是设立Trust。形象地说，Trust就是在你和你的财产之间设立一个第三者，一个名 义上的所有人（Trust）。名义上你不拥有财产，Trust拥有财产。别人可以告你，但你名下一无所有，告也白告。当然设立Trust是一个非常复杂的 问题，限于篇幅，本文无法赘述，只简单述几条：第一，不是所有的Trust都能保障你的财产的；第二，财产一旦放进了Trust，你也就失去了灵活性，很难随心所欲地使用、处置；第三，Trust有多种多样，你是否需要Trust，需要什么样的Trust，一定要请教专业人士。

资产保护是一个专业的领域，建议读者还是要咨询专业的人士以确保自己的权益。希望我的今天的文章对你有所帮助。