信用卡的出现，为消费者带来很大的方便，民众不必随身携带大笔现金并且如果你及时支付信用卡账单的话，可以先购物后付钱而不需要支付任何费用。不过，越来越多的消费者因为过度使用信用卡而成为“卡奴”根据统计数字，全美五千三百万个家庭的信用卡债务欠额共达一万亿，平均每个家庭欠一万八千万元的信用卡债务。 一、申请信用卡时应注意哪些事项？ 消费者信用卡债务越来越重的主要原因是信用卡公司所收取的利息过高，手续费用过多。因而，首先要选择一家利息较低，手续费较少的信用卡。每一家信用卡公司所收取的费用及利率都不一样，消费者在选择前应做一些功课。你可以将收到的信用卡广告信件都收集起来，进行比较，或者上网去进行比价。这些常见的网站包括：Bankrate.com; cardratings.com; creditcards.com; lowcards.com; lowermybills.com等。 在申请前应要仔细阅读上面印有的极微细文字的条款，包括： 年息率（APR).如年息率是浮动的话，是根据什么来定，何时会有变动？从其它信用卡公司转来的帐款的年息率是多少？提取现金的年息率又是多少？ 年费。有些卡不收年费，但有许多信用卡公司都会收取年费的。 免付利息的缓冲期有多长。如果你支付最低的还款额，何时开始计算利息？ 如果你没有完全支付全部欠款，剩余的欠款如何计算利息？ 信用卡的额度有多高，信用卡公司能否未经你的同意就可以调整你的上限额度？ 如果你超出信用额度，信用卡公司是否收取罚款？ 是否有环球欠款条约规定？ 环球欠款条约（Universal Default Clause) 是指一旦持卡人拖欠其它公司的帐款，信用卡公司就可以将你的信用卡利率调高或增加罚金。因而，尽管你所拖欠的帐款与信用卡公司毫无关系，但是他们仍然可以调高你的利率，信用卡公司的理由很简单，因为你的信用度已下降，风险已增加，信用卡公司不得不调高利率以保护其自身利益。 注意提防信用卡公司使用双周期利息计算方法（DOUBLE-CYCLEBILLING)。三分之一以上的信用卡公司都采用此方法来收取高额的利息。例如，如果你在一月分用了五千元，二月分账单来时你一次付清，在二月分间你用了二千元，三月分账单来时，你只付一千元，仍有一千元未付，如果你的信用卡公司采用双周期利息计算方法，你不单止要付二千元的利息，还要付一月分所用的五千元信用额的利息。大部分消费者对此做法非常不满，国会目前正在立法禁止信用卡这种欺骗性的收费。 二、在使用信用卡时，消费者有哪些权利？ 联邦政府和州政府都制定了信用卡相关法律。但是州的法律受到联邦法律的约束。联邦政府的「公平信用卡账单法案（FAIR CREDIT BILL ACT)」，详细规定了消费者所具有的权益及有关使用信用卡的法律，具体内容如下： 信用卡公司一旦收到客户的付款，必须在同一天放进客户的账户，信用卡公司不得故意推延来向客户收取利息或手续费用。 信用卡公司应向客户提供十四天的付款缓冲期，亦即客户收到账单后应该至少有十四天的付款时间。 信用卡公司每年应至少两次向客户提交有关客户权益方面的权利告知，向消费者告知在账单处理时可能会出现的问题及解决方法。如果客户向信用卡公司提出要求公司提供告知权利的资料时，信用卡公司应尽快给予响应或解答。 信用卡公司必须尽快、合理的处理客户账单中的问题。信用卡账单中常见的错误或存在的问题包括：未经持卡人本授权就收取的费用、付款的日期及金额有问题，账单数额不清楚；通过信用卡订购的物品没有收到或者消费者没有接受，但信用卡上仍被扣钱；信用卡重复收费，如应该打折扣的没打折扣，商家继续在信用卡上扣钱、或消费者已经向商家交付款但是商家仍在信用卡上收费等；或消费者已向信用卡公司付费，但是是信用卡公司并没有将消费者的付费计算入内，或者信用卡公司计算错误。 三、发生信用卡付费纠纷，该如何处理？ 使用卡公司在其账单上都会列出800的免费由话号码，消费者发现账单有问题时，往往拿起来就打电话向信用中公司交涉，但是有时打电话未必能解决问题，应该在收到账单的六十天之内以书面方式向信用卡公司提出核查要求，消费者应在信中要标明发生错误的事项、金额、时间，陈述清楚认为信用卡公司处理不当的理由，写请楚自己的通讯地址和账号。按法律规定，信用卡公司必须在三十天之内答复消费者的书面查询，并且必须在收到信的九十天内或两个账单的循环期后解决账单上的纠纷。 信用卡公司在处理账单问题时会采取两种方法。第一种情况是证实错误属实后，信用卡公司将立刻进行偿还信用给消费者，同时扣除偿还部分的利息；第二种情况是商家收取消费者信用卡数额是正确的，消费者在接到这样的信息后应在十天内做出决定，要么马上支付这笔费用，要么继续写信给信用卡公司，表示自己不服商家所提供的解释，要求信用卡公司继续调查。如果仍没有结果，信用卡公司将要求客户直接与商家接触，很可能是诉诸法庭来解决商家与消费者的纠纷。由于州对信用卡的管理比联邦还严，因此一旦出现上述情况后，消费者还可以向州消费者保护委员会求援。 四、万一信用卡不见了，持卡人要付哪些责任？ 如果你发现自己的信用卡不见了，可能是被人偷走，或自已遗失，或他人未经自己同意就使用等，你必须尽快通知信用卡公司。假如你向信用卡公司报告信用卡不见，而该卡仍被使用，持卡人将不负任何责任。如果你向信用卡公司报失时，已被他人盗用了，不管被盗用的数额有多大，持卡人最多责任是要付五十元的赔偿。如果持卡人拥有多张信用卡，最好是将所有的信用卡号码及这些信用卡的免费电话号码列出，万一丢失时可以马上向信用卡公司报失。 五、小孩未经家长同意使用信用卡到网上购物，持卡的家长是否应该承担责任？应该如何处理？ 在理论上，未经持卡人受权而使用其信用卡，持卡人不负责任。但是从另一个角度看，小孩未经允许使用信用卡是违法的，已经触犯了刑法，信用卡公司可以报警或起诉这个小孩。发生这种情况后家长要做权衡， 一种情况是家长是不承担责任，无论小孩使用信用卡花多少钱，家长最高只需要向信用卡公司付五十元钱就可以了事。但是信用卡公司可能报警刑事起诉小孩。大部分情况下，家长都愿意承担全部责任，并偿还小孩持卡所支出的所有费用，以避免小孩被起诉。 |
加州离婚配偶赡养费需要支付的时长
