在美国，联邦政府对于借贷利息并无明确规定，主要由各州政府立法对此进行限制。 以三个州的法规为例说明： 在加利福尼亚州，法律规定，除非获得特殊许可，普通个人和组织不得为借出钱款收取超过每年10%的利息；即便借款人同意支付高于这一比例的利息，贷款方也不得收受。此外，借款人为借款所支付除本金以外的任何钱款，无论名目，都被计入利息范畴。如果贷款方索要超出法律规定的利息，借款方有权要求退还此前支付的利息，免除仍欠的利息，甚至要求对贷款方实施惩罚性措施。而贷款方不得以对法律不知情为由为自己辩护。此外，如果法院认为贷款方故意索要超过法律允许的利息，甚至可以判处贷款方５年以下监禁。 在纽约州，法律规定，收取超过16%的年息将触犯民法，而收取超过25%的年息将触犯刑法。故意索取高利息的贷款方在纽约州也会面临监禁或缓刑等处罚。如果一对借贷关系被认定为高利贷，则贷款方可能不仅不得收回本金，甚至需要支付双倍利息作为赔偿。纽约州法院同样会对借款人支付的款项进行甄别，重视款项的实质是否为利息，而不考虑款项名目。 根据佛罗里达州法律，每年单利超过18%的贷款都算作高利贷，但贷款额度高于50万美元则可以附带不超过25%的利息。一旦利息超过25%，放贷人可能面临60天以下的监禁及500美元罚款；如果利息超过45%，放贷人将被处以５年以下监禁及5,000美元罚款。 民间借贷常见的问题，在於以信任、友情、便利性种种理由，常以口头方式或手写简略单据立下借据，贷方认为只要具有汇款证明即可。很多华人更是因为朋友面子而不写任何借据！正所谓亲兄弟明算帐，非正式或不完整的借据对贷方来说非常保障。以追诉时效而论，一般而言书面合同的追诉期为合同违约日算起四年。若为口头约定，追诉期仅有二年时间。 而比较有效的借据应该包括以下几个重要的条款： 放款人和借贷人双方正式的Legal Name（张大为不能写Zhang David）； 证件号码 – 护照和驾照都可以（最好附上照片或复印件）； 借贷人的住址，电话，邮箱等联系方式； 借款目的(注意不能是非法使用的，如无执照种植和买卖大麻等)； 借款金额（要用英文和数字两种方式防止有人涂改和变更）； 借款的方式：支票、转账（尽量避免用现金，尤其是大额的，可能会被怀疑洗钱的帮凶）； 还款日期，要写明具体还款方式和要求，例如存入什么银行的什么账户； 是否有抵押物品？房地产、车主证明等？（需实际确认产权与借贷人名字相同并留下复印件）； 是否有担保人？如果借贷人出了意外或者破产？谁来担保或者代为还款? 是否有利息？（切记不要写成高利贷，很可能整个合同都不受法律保护了） 万一出问题归哪里的法庭管理？如果放贷人和借款人不住在同一个郡或者县，法律管辖的归属地尤其重要！（因为各地法律法规不同，也因为你可能要开车很久甚至坐飞机去打官司） 万一起了纠纷谁来负责各种法律成本？例如法庭起诉费用、文件和证据的翻译费用及双方的律师费； 良好的借贷关系本应各取所需、皆大欢喜，但如果在最初的环节上若草率行事，并未寻求律师或公证人员协助签署正式借贷合约，清楚注明还款条件，万一遇上欠债不还者，所导致的诉讼成本及时间成本都将非常昂贵。也可能把本来可以双赢的事情变成了损失了金钱又丢了朋友。借贷合约非同小可，签字之前一定要找专家过目，签字的时候也至少要有州政府认证的Notary公证人员在场签字盖章。 |
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