在美国必做的三大遗产规划

很多人都以为遗产规划只有富人才做，但实际上当你的总资产有个5万10万的，就该做遗产规划了。最近一个调查显示，美国只有32%的人有遗嘱或信托，而这其中72%的人没有一个按时更新的遗产规划。当你没有遗产规划，去世后，所有的资产会进入probate遗嘱认证，就是政府帮你清点资产，统计一下什么东西归谁，交账单和扣税。另外，你的总资产会被扣除3-8%作为清点遗产的费用。

也就是说如果你有个50万的房子，你的家人需要交1万5才能把房子拿走。但如果你有遗产规划，这个房子不用交钱，就能被你写的继承人所领走。此外，法院的probate遗嘱认证，过程需要9-24个月不等，在那之前你的家人得不到一分钱。

因此，你的遗产规划就应该像报税一样，每年都要检查一下。你连报税交税都那么积极，遗产规划是你自己的事，你应该更积极才对。只有一个好的遗产规划才能避免以后的麻烦，毕竟辛辛苦苦赚的钱，你总不希望被政府或他人以各种方式瓜分走吧？那么下面菌菌就来介绍遗产规划的3个要点：

（1）要注意遗产税
遗产税estate tax和遗产税豁免额estate tax exemption，每年都在上下变化。而这个数字对不同身份的人是不一样的。

我们先来看看如果你是美国公民或有绿卡是怎样的。在2021年，遗产税豁免额是1170万（单身）或2340万（夫妻），也就是遗产总额不超这个数字不用交税。大多数人是不会超过这个数字的，但这说明你不用担心遗产税问题吗？别开心得太早。

因为我们现在在TCJA法案下，就是菌菌过去讲过的可以少缴税的法案。这个法案是2018-2025年有效，也就是说如果国会不延长这个法案，我们在2026年就要回到2017年那个多缴税的环境下了，而2017年的遗产税豁免额是549万（单身）。所以不同政策的变化对遗产税的影响是很大的，一旦你的遗产多过豁免额的数字，就要将多出来的部分交40%的遗产税。你没看错，是40%！

如果你的遗产比遗产税豁免额多出来100万，你的继承人就要交40万的税。如果没有足够的现金交税，政府会拍卖你的资产，拿走政府应得的部分，才把剩下的交给家属。

一下子凑这么多现金是非常难的，这就是为什么人寿保险永远会出现在遗产规划里面。人寿保险就是当保人去世，保险公司会直接给受益人一个大额赔偿的支票。这个支票无需上税，可以交遗产税，也可以补贴家用，受益人可以选择把钱花在任何地方。

以上是美国公民和绿卡的情况，如果你是非美国公民或绿卡，需要靠签证留美，那么你的遗产税豁免额只有6万。你没有看错，也就是说如果你在美的资产有106万，一旦去世，你的家人需要帮你交40万的遗产税，才能领走你的遗产；否则，你的资产将会被拍卖变成流动资产，等政府瓜分完，才能轮到你的家人。因此，利用极少量的钱购买寿险，来避免未来要交40%的税，才能最大化传承你的资产。

（2）遗产规划用遗嘱will还是信托trust？有什么区别？
相信很多人都应该听过立遗嘱，无非就是写上自己的哪个资产给谁，选择一个主事人帮你做后事和分财产，选择一个监护人给为未成年的孩子，等等。但你一定要注意，即使你有遗嘱，还是要经过政府给你做probate遗产清点的，依然是要花9-24个月，收取3-8%的遗产清点费用，而且整个过程变成公开程序，任何人都可以查得到，家属就失去了对整个规划的控制权，全由法院分配。

”有没有方法可以绕过Probate啊？直接将资产交给继承人？“

可以，但你一定要做信托Trust。你只需找一个律师帮你做信托就好了，基本流程就是把你的各种资产和额度都列在信托里面，包括你的房子，公司，投资，退休账户，寿险，等等；加上把你想写在遗嘱里的内容也写在信托里面，比如丧失行为能力后，谁来帮你管医疗和财务上的事。所有在信托里面的资产从此可以完美绕过Probate。去世后就是零等待，零扣除，继承人将直接继承遗产。

“找律师做信托要多少钱啊？会很贵吗？“

实际上，普通人做个生前信托living trust只需$1500-3000不等。如果是有钱人，做的irrevocable trust则需要几万起跳。

如果你是有钱人，就算信托再贵你都会做的，因为你不会想进入probate让公众知道你的每笔资产的，而且你必定需要寿险帮你交遗产税。

如果你是普通人，想知道做信托值不值得，你只需要算算你的总资产的3-8%有没有超过设立trust的费用？这就是为什么菌菌在开篇里讲，如果你的总资产有个5万10万就该设立信托了。（1500/3%=5w；3000/3%=10w）

想想不用等待9-24个月以上才拿到资产，Trust的价钱和Probate相关费用一比，真的是物美价廉。

不要傻等了，快去搞信托吧！

另外，信托不是一劳永逸的，当你有新的资产，一定要记得及时把它们加进去。

（3）有些资产即使没有信托，也可以避免probate
这些资产就是可以设置beneficiary受益人的资产，只要你花30秒就可以完成。

这些资产就包括：

人寿保险赔偿
Retirement Account退休账户（401k、IRA、SIMPLE IRA、SEP IRA、etc）
Pension退休金（通常政府部门和某些公司才有）
Annuity年金
有TOD（transfer on death）的投资账户
银行账户
以上这些账户，在你开户的时候就有让你设置受益人的环节，如果你当时跳过了，现在马上去联系你的agent或者自己在网上填写好受益人！

另外，一旦资产设置了受益人，它的效力比遗嘱或信托要大。比如401K的受益人写的是A，但是遗嘱或信托里写401K的受益人是B，最后401K仍会归A所有。

因此，千万不要图省事或者嫌麻烦！你省下来的这微不足道的30秒，以后会变成你家人的大麻烦。这些本不该交的大额费用和漫长的等待，就会让你的家人每天跑得焦头烂额。

总结：

现在我们来做个遗产规划的总结，其实就是3件事，缺一不可：

（1）如果你的资产超5万10万的，一定要做信托。

（2）如果你的资产超过遗产豁免额，记得买人寿保险，然后放到信托里面。

（3）如果你遇到可以设立beneficiary的账户，一定要尽早填写！

第一条做信托，你需要找律师。第二条选择并购买正确的寿险，你可以点击下方的黄色按钮，申请免费咨询。第三条立受益人，你可以在网上自己登录填写。

你已经在努力赚钱了，但在努力赚钱的同时，也一定要注意这些小细节，千万不要让奇奇怪怪的人把你辛苦赚的钱都瓜分走了！一个完整的遗产规划，不但可以让你最大化的保住财产，还可以确保将你的辛苦付出分配给你所爱的人。