【攻略】破产律师教你如何在美国申请破产

在美国申请破产是一个复杂的过程，但对于那些无法应对债务负担的人来说，这可能是一个解决方案。对于个人和家庭来说，认识到破产可能是唯一的出路，并认真了解这一过程以及它如何影响你的财务和信用状况是至关重要的。本文将介绍如何在美国申请破产的一般过程，并回答你可能遇到的常见问题。

首先，需要通过收集相关文件、参加破产信用咨询课程以及填写破产表格等步骤来准备申请材料。当你完成这些步骤后，你可以将申请费用或费用豁免申请递交给法院，然后等待法院对你的申请进行审查。在整个流程中，可能需要与破产受托人和债权人开会，以确保所有信息都是准确无误的。

关键须知
掌握美国破产申请的一般流程
深入了解资产、负债和豁免等破产方面的知识
了解破产对信用影响以及如何在破产后重新开始

了解破产
在美国，破产是一个法律程序，帮助个人或企业在经济困难时候获得债务减免或重组机会。根据美国破产法，有不同类型的破产可以适应不同的情况。在这一节中，我们将简要介绍破产的类型以及如何在第七章和第十三章破产之间做出选择。

破产的类型
美国破产法设有六个主要类型，包括第7、9、11、12、13和15章。下面是每种类型的简要说明：

第七章 – 也称为“清算破产”，它允许债务人彻底取消大部分债务，通常用于个人和企业；
第九章 – 用于解决政府特许经营实体（如市政、学区）的财务问题；
第十一章 – 用于重新组织和重整公司、个人及其他实体的债务，使债务人通过偿还部分债务重建其财务状况；
第十二章 – 为家庭农民和渔民提供债务重新安排配套方案；
第十三章 – 也称为“个人债务整理”，适用于个人及个体经营者，安排他们在3到5年内还清部分债务并保留重要财产；
第十五章 – 提供国际破产的协助，用于跨境破产申请及债务重组。

选择第七章还是第十三章破产
对于大部分个人而言，最常见的破产类型是第七章和第十三章。选择哪一种取决于您的具体情况：

第七章破产可以让您更快地解除债务。在这种情况下，您的非豁免资产将被用于偿还债务，而剩余的债务将被免除。然而，这也意味着您可能会失去购房、汽车等财产。如果您的收入低于州平均收入，您通常会符合 第七章破产 申请资格；
第十三章破产允许债务人保留重要财产（如房屋，汽车），并按照法院-approved支付计划在3-5年内偿还部分类外债务。如果您的收入高于您所在州的平均水平，或者希望保留一些财产，那么 第十三章破产 可能是更适合您的选择。
最后，在考虑任何形式的破产申请之前，咨询专业律师是明智之举，可确保您理解破产法的规定并做出最佳选择。

破产申请过程：

咨询律师
首先，咨询一位破产律师或破产顾问是很重要的。他们可以帮助你了解破产类型以及确定你是否符合申请破产的要求。这样能确保你的案子在法庭得到正确处理。

进行信用咨询
在提交破产申请前，你还需要参加信用咨询课程。这个课程会帮助你了解破产及其影响，并提供可能的替代方案。完成课程后，你将获得证书，需要将其附在破产申请表上。

提交破产申请
接下来，你需要取得破产申请表格，填写完整，并提交至破产法院。在表格中，你需要提供以下信息：
个人财产
收入
负债
支出
信用咨询证书
提交申请后，法院会给你一个案件编号。这个编号可以通知债权人停止追讨债务。

341会议
提交申请后，你需要参加341会议（债权人会议）。在会议上，破产受托人会询问你关于申请材料的问题。债权人有权参加会议，但并非强制性参加。会议结束后，法院会决定你是否符合申请破产的条件。

通过以上这些步骤，你就已经完成了破产申请过程。请确保在整个过程中诚实并及时提供材料，以避免法院对你的申请产生负面影响。

资产、负债和豁免
当您申请破产时，需要了解您的资产、负债和可用的豁免。以下是关于资产评估、负债和豁免的一些详细信息。

资产评估
在申请破产时，您需要对您的资产进行评估。资产包括房产、汽车、储蓄和投资等。这些资产的价值将影响您的破产程序。当您申请破产时，您需要向法院提交一份资产清单，列出所有权益。

房产：包括您拥有的房子、公寓和土地。
汽车：包括您拥有的汽车、摩托车和其他交通工具。
储蓄和投资：包括银行账户、股票、债券和退休账户。

负债
负债是您需要清还的债务。在申请破产时，应列出所有的负债，包括房贷、信用卡债务、个人贷款和其他未付款项。这将帮助法院了解您的财务状况，并确定应采取何种破产程序。

房贷：旨在购买房产的长期贷款。
信用卡债务：您的信用卡未付款项。
个人贷款：包括汽车贷款、学生贷款和其他消费者贷款。

豁免
豁免是指允许您在破产期间保留某些资产的法律规定。这些资产对您的生活重要，如住房、汽车和工具等。各州对豁免的规定不同，您需要了解所在州的破产豁免规定。了解这些规定可以帮助您保留重要的资产。

住房豁免：允许您保留一定价值的房产。
汽车豁免：允许您保留一辆价值一定的汽车。
工具豁免：允许您保留用于谋生的工具。
参考 美国法院的破产信息 可以获得更多关于申请破产的详细信息。在这个过程中，请务必咨询破产律师，以确保您的权益得到充分保障。

还款计划和解除负债

制定还款计划
根据您的财务状况，您可能需要制定一项还款计划。在申请破产之前，您需要考虑您的负债和收入。首先，列出所有的债务，了解您每个月需要支付多少。然后，考虑您的固定收入，例如薪水。最后，根据您的收入和支出，为自己制定一个合理的还款计划。

评估负债与收入
列出每月支出
制定合理的还款计划
解除负债
申请破产有时候可以帮助您解除部分或全部负债。在这个过程中，法庭会评估您的资产和负债，然后决定哪些负债可以免除。当您完成破产程序并完成所有要求的课程后，法院将会解除您在破产申请中所列的负债。

要使负债解除生效，建议您按照以下步骤操作：

填写必要的破产表格
准备破产申请费或填写免费申请
将表格提交至破产法庭
解除负债可能会影响您的信用评分。然而，通过负债解除，您将有机会重新开始，专注于重建信用和实现财务稳定。请确保了解与破产相关的所有法律程序，并在需要时找一名懈怠代表您。

破产对信用的影响
破产对你的信用有着重大的影响。在这一部分，我们将讨论信用报告和提高信用分数两个主要方面。

信用报告
当你申请破产时，这将会显示在你的信用报告中。这种负面信息会影响你的信用评分，导致你在申请贷款，租房或签署手机合同时面临困难。一旦你的破产记录被添加到信用报告中，它将保留一段时间。对于第7章破产，这个记录会保留10年，而对于第13章破产，这个记录会保留7年。

提高信用分数
在破产后重建信用可能是一项艰巨的任务，但以下措施可以帮助你提高信用分数：

按时付款：确保按时支付未来的账单，如房租、账单和信用卡付款。遵守新的付款计划对于保持准时付款是至关重要的。
检查信用报告：定期查看你的信用报告，确保其中的信息准确无误。如果发现错误，请纠正它们。
设立信用限额：重新建立信用的过程中，务必不要过度使用信用卡。尽量保持信用卡余额低，并按时支付最低还款额。
考虑使用保证人贷款或信用卡：这类贷款需要一个信用状况较好的人为你的债务担保。通过按时偿还这些贷款，你可以证明对贷款人来说是一个低风险客户。
有节制地申请新信用：频繁申请新信用可能会让贷款人觉得你在经济压力下，因此要谨慎申请新的贷款或信用卡。
请注意，破产影响信用的程度因个人情况而异。你必须认识到恢复信用可能需要时间和耐心。

破产后的生活
破产后，你可能会面临许多挑战，但同时也是重新开始的机会。在这个阶段，你需要关注一些关键领域，包括保持良好的财务管理和学会重新建立信用。

保持良好的财务管理
首先，你需要确保在未来的生活中能够保持良好的财务管理。

建立预算：每月跟踪你的收入和支出，确保你按照预算生活。可以使用APP或者电子表格来辅助。
节省开支：尽量减少不必要的开支，比如外出就餐、购物等。努力实现节俭生活。
储备紧急基金：把每月一部分收入存入紧急基金，以备不时之需。目标是储备至少三到六个月的生活开支。

学会重新建立信用
破产对你的信用记录会产生负面影响，但仍有机会重新建立信用，以便今后能够获得个人贷款、信用卡等金融产品。
检查信用报告：确保破产记录正确无误。如果发现错误，请联系信用报告中含有错误的公司进行更正。
考虑申请担保信用卡：这种卡片需要预先支付一定数额的押金，可以帮助你在商家消费时建立信用历史。
及时还款：每月按时支付账单，特别是信用卡和贷款。这将有助于提高你的信用评分。
通过遵循上述建议，你可以在破产后开始重新规划生活，实现财务稳定，并逐步重新建立信用。虽然这个过程可能需要时间和耐心，但坚持下去，你会取得长足进步。在这个新阶段，别忘了珍惜这次重新开始的机会，努力为自己和家人创造一个更美好的未来。

其他注意事项
破产与抵押贷款
当您申请破产时，您可能对抵押贷款产生一定的疑虑。虽然破产可以帮助您摆脱一些债务，但是抵押贷款通常不能被免除。在破产申请中，您可能需要继续支付抵押贷款以保留房屋产权。此外，在某些情况下，您可能需要寻求贷款调整以防止房屋丧失或被清算。

破产与学生贷款
关于学生贷款，破产法规定在大多数情况下这些贷款同样不能被免除。然而，在极端困难的情况下（譬如无法维持基本生活水平），您可能会通过法院的审批来达到免除学生贷款的目的。这需要您在破产申请过程中向法院证明继续支付学生贷款将对您造成”无法承受的困难”。

要申请破产，请务必准备好所有必要的文件，包括最近的纳税申报表、贷款和信用卡账单、银行对账单以及工资单等。此外，为了获得顺利的破产申请流程，我们建议寻求美国律师协会提供的法律帮助。请注意，破产申请过程中的一切材料都将通过联邦法院进行审查，所以请确保所提供的信息真实、准确。

请谨慎对待破产申请，因为破产是一个需要与金融机构、债权人、法院和破产受托人合作的法律程序。在整个过程中，您可能需要接受财务咨询，完成适当的破产表格，并参加债权人会议等。破产申请并不是一次性解决所有债务问题的方案，但它可以帮助您在合适的情况下减轻或重组个人债务负担。